El año pasado, ADICAE realizó un estudio en donde analizó un total de 278 contratos bancarios de 52 entidades bancarias titulado ‘Análisis de ADICAE de cláusulas abusivas en contratos bancarios 2013’. Tras el análisis, se encontraron que la banca aplica un total de 469 cláusulas abusivas en sus contratos bancarios.
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En 2013, ADICAE publicó un estudio titulado ‘Nivel de educación financiera de la población española’, con el apoyo del Instituto Nacional de Consumo (INC). La asociación elaboró y difundió un sencillo cuestionario para conocer el nivel de educación financiera de la población española y extraer conclusiones claras de la situación actual y propuestas que favorezcan al consumidor para equilibrar la balanza de poder.
La educación financiera se concibe, según la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), como un proceso por el cual “los inversores y los consumidores financieros mejoran su comprensión de los productos financieros, conceptos y riesgos y, a través de la información, la enseñanza y/o el asesoramiento objetivo, desarrollan las habilidades y confianza precisas para adquirir mayor conciencia de los riesgos y oportunidades financieras, tomar decisiones informadas, saber dónde acudir para pedir ayuda y llevar a cabo cualquier acción eficaz para mejorar su bienestar financiero”.
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En mayo de 2013, ADICAE publicó el informe titulado “Los consumidores y los costes asociados a las tarjetas de crédito y débito. Efectos y consecuencias de las tasas de intercambio en los usuarios de medios de pago”.
Con este informe, ADICAE pretendía arrojar algo de luz sobre la situación de los consumidores ante las tarjetas de pago, así como poner en valor los intereses y derechos, señalar los principales déficits y plantear las posibles alternativas que permitan un desarrollo del mercado de medios de pago que respete a los consumidores y genere ventajas y beneficios también para los mismos, pues de lo contrario se restringirán gravemente las posibilidades reales de dicho desarrollo.
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El año pasado, ADICAE publicó el estudio “Publicidad, transparencia al contratar y reclamaciones en consumo financiero. Análisis sociológico”. Un estudio cuya finalidad era conocer los distintos aspectos relacionados con la publicidad y transparencia en la contratación de productos financieros por los consumidores en España, así como el funcionamiento de las vías de reclamación.
El objetivo de este proyecto era mostrar la situación real en la que se produce la firma de estos contratos y los condicionamientos y problemas con los que se encuentran los consumidores de productos financieros. Para conseguirlo, se desarrolló un cuestionario que ha sido la base del trabajo de campo realizado.
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El año pasado, ADICAE publicó el folleto informativo “Ante los abusos de los bancos… Conviértase en un consumidor financiero crítico. ADICAE por un uso responsable del crédito y una gestión planificada de la economía doméstica”.
Este folleto explica, entre otras cosas, cómo hemos llegado a la situación actual de decepción y desconfianza de las entidades financieras, las comisiones más habituales en los productos de ahorro, las nuevas modalidades de los depósitos a plazo, claves para evitar el sobreendeudamiento y procedimientos para reclamar los abusos bancarios.
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A finales del año 2012, ADICAE publico el estudio ‘Hacia un sistema de reclamaciones más justo para el consumidor financiero. Estudio sobre la defensa extrajudicial de los consumidores financieros en el contexto español y europeo‘ sobre el sistema de resolución extrajudicial de conflictos financieros de los consumidores en España.
En las últimas tres décadas, la resolución extrajudicial de conflictos en los servicios financieros en España ha sido objeto de varias legislaciones que, sin embargo, pocos avances han supuesto desde su primer planteamiento. En la actualidad, la legislación es común para las reclamaciones en el ámbito bancario, de seguros y de ahorro-inversión, si bien se aplica mediante diferentes organismos encargados de su aplicación. Existe una dualidad de mecanismos establecidos por ley: un sistema interno de cada entidad (Servicio de Atención al Cliente y Defensor del Cliente) y un sistema público (Servicio de Reclamaciones del Banco de España, CNMV, Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros). En estos organismos administrativos existe un departamento específico responsable de emitir una serie de “informes” que no tienen naturaleza administrativa. A la complejidad de los procedimientos y su excesiva prolongación en el tiempo se une otro factos que desincentiva y vuelve ineficiente el sistema: no son vinculantes.
El sistema en España se completa con un mecanismo de resolución de disputas que tienen una gran tradición en todo el estado. El arbitraje de consumo. No obstante, la eficacia de este sistema no es completa ya que tras 25 años de implantación en España, el sistema está estancado, ya que uno de los sectores claves para los consumidores y la economía, los servicios financieros, no está adherido al mismo.
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A finales de 2012, ADICAE publicó un estudio titulado “La normativa de transparencia bancaria. Balance de 20 años y análisis de sus recientes reformas”, elaborado por Ana Isabel Berrocal Lanzarot, profesora de Derecho Civil de la Universidad Complutense de Madrid. Este informe se publico con motivo de las Jornadas ‘La restructuración del sector bancario y su repercusión en los derechos de los consumidores y usuarios’ organizadas por ADICAE.
En este estudio, se analiza la normativa de transparencia bancaria que ha tenido siempre lugar en España a través del desarrollo del artículo 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervención de las Entidades de Crédito.
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En diciembre de 2012, ADICAE publicó el estudio titulado “Análisis de las comisiones en tiempos de crisis. Periodo 2007-2012”. En este informe, el equipo técnico de ADICAE estudió y analizó las diversas vicisitudes que experimentaron las tarifas fijadas por las entidades bancarias en un contexto económico como el actual.
Para ello, se estudiaron la evolución de las comisiones bancarias en el periodo 2007-2012 teniendo en cuenta las tarifas máximas y específicas publicadas en las páginas webs de las entidades analizadas. Se tuvieron en cuenta las comisiones de las operaciones más realizadas por los consumidores (cuentas corrientes, créditos al consumo, hipotecas y tarjetas). Se analizaron también las tarifas que aplicaba la Banca extranjera, con el fin de valorar si son una alternativa a la Banca española, si sus ofertas contribuyen a bajar el coste de los productos. Se analizaron las tarifas aplicadas a las entidades intervenidas o que han recibido ayudas públicas del FROB para ver si los consumidores están pagando en forma de comisiones más elevadas sus errores de gestión.
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En junio de 2012, ADICAE publicó un estudio titulado “El rescate según los consumidores y usuarios. Medidas e iniciativas de ADICAE para el seguimiento de las medidas vinculadas al rescate y el establecimiento de garantías para los consumidores”. Este estudio se trataba de un informe-resumen de las percepciones, causas e impactos previsibles del rescate a España aprobado por el Eurogrupo el pasado 9 de junio de 2012.
Este informe recoge de forma esquemática y directa el análisis que los equipos técnicos de ADICAE realizaron en relación al rescate (o intervención). Un análisis realizado desde la óptica de los consumidores, grandes olvidados en todo el debate, tras haber observado durante meses las medidas aprobadas primero por el anterior Gobierno de Rodríguez Zapatero, luego por el actual Gobierno de Mariano Rajoy, y después de haber asistido a la promulgación de sucesivos decretos de reforma del sector financiero en los que los consumidores y usuarios han sido objeto de absoluto ninguneo y desatención. También se abordaron las consecuencias que el rescate y todo lo que el mismo conlleva tendrían para los consumidores.
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