Las nuevas cuentas nómina: no tan ventajosas como las venden los bancos

Cuentas con cero comisiones, remuneraciones por domiciliar la nómina, descuentos en tiendas, devolución de recibos… La banca empieza septiembre con su maquinaria preparada para captar nuevos clientes a través de sus cuentas nómina, con las que ofrece presuntos ‘privilegios’ como operar sin ninguna comisión, acceder a descuentos en las principales tiendas de ropa y carburantes o prometer pequeñas remuneraciones por su dinero. Nada nuevo, pero es aconsejable conocer las ventajas y desventajas.

Una cuenta nómina es aquella cuenta que mantenemos abierta en el banco para que nos ingresen nuestra nómina mensual por la que ya suelen ofrecer bonificaciones como la eliminación de la comisión de mantenimiento. Ahora aparecen nuevas ofertas vinculadas a la contratación de productos o servicios que pueden en algunos casos disparar el gasto más que si se pagaran las comisiones habituales.

Las primeras cuentas que podemos encontrar son las que anuncian una remuneración por domiciliar tu nómina en su entidad. Algunos bancos ofrecen un interés nominal anual del 4,94% (5% TAE) el primer año y el resto al 1,99% (2% TAE), pero no queda claro si la entidad aplicará una permanencia al consumidor para beneficiarse de las remuneraciones. Además, suelen poner una condiciones: que los clientes tengan ingresos iguales o superiores a 1.000 euros además de domiciliar un recibo al mes o tres al trimestre, (con las que el banco gana dinero), y una tarjeta de crédito activa con una compra al mes o tres al trimestre (por lo que puede incurrir en más gastos). Si alguna se incumple, deja de tener remuneración y se comienzan cobrar las comisiones correspondientes. Además, puede conllevar unas penalizaciones.

Devolución escasa de parte de los recibos

La segunda apuesta de la banca para captar clientes consiste en devolver una parte de los recibos que domicilian. Por ejemplo, el 3% de los recibos de la luz, teléfono, gas, móvil e Internet, hasta un máximo de 20 euros. Esta supuesta ventaja sólo saldría beneficiosa si el consumidor tuviera recibos exageradamente altos para poder llegar al máximo de 20 euros (recibos por valor de 666 euros). Para la escasa devolución que ofrecen, el cliente puede conseguir mejores ofertas comparando y negociando con la entidad.

Otros bancos se han decantado por los descuentos en empresas como Iberia, Galp, Cepsa, Orange… Estos descuentos son más bien escasos, con bonificaciones del 4% 5% o 7% u ofertas determinadas, como puede ser un año de antivirus gratis o alojamiento de una noche en hoteles por 100 euros. Hay que tener en cuenta que algunos de los descuentos sólo son aplicables en los establecimientos asociados. Además, algunos establecimientos no cuentan con una red amplia, por lo que la oferta pierde atractivo (por ejemplo, Galp).

Comparar y analizar antes de contratar

Como se ha podido comprobar, las supuestas ventajas de las nuevas cuentas nómina no son tan beneficiosas para los consumidores si se compara y hacen cuentas. Las entidades se reservan el derecho de cambiar en cualquier momento las condiciones de contratación de las cuentas contratadas, aunque estos cambios deben notificarlos con al menos dos meses de antelación; por lo que si el consumidor está recibiendo actualmente un 2% de remuneración, en unos años puede reducirse a un 1%. Además, la mayoría de estas ofertas incluyen los servicios de banca a distancia y exigen realizar operaciones a través de ella. Si el consumidor ya opera a través de Internet y realiza operaciones como apuntes en cuenta, transferencias, etc, puede exigir a la entidad que le dejen de aplicar dichas comisiones por los servicios que está realizando él mismo.

Los bancos continúan con su intención de convertir a los consumidores en sus cajeros; es más rentable vender que que realizar operaciones en caja.

El consumidor puede encontrar mejores ofertas de las publicitadas por los bancos comparando o, incluso, negociando con su entidad financiera para la eliminar las comisiones de sus cuentas o conseguir mejorarlas. Los consumidores tienen una importante baza para ejercer presión, todos los productos que puedan tener contratados con el banco, y si no lo consiguen, pueden cambiarse de banco.

ADICAE durante este año 2014 pone en marcha diversas campañas informativas en la calle, publicaciones y las aulas de consumo “Mayores activos en derechos” y las “Aulas de presupuesto familiar y prevención de sobreendeudamiento” para concienciar a los consumidores de los peligros que les acechan en sus ahorros así como qué aspectos son claves para una gestión eficaz del presupuesto familiar.

De ahí que si tiene unos ahorros y no sabe qué hacer con ellos, antes de sucumbir a los encantos de la rentabilidad ofertada por el comercial de turno y firmar algo de lo que puede arrepentirse, acuda a las diversas actividades que se desarrollan durante todo el año 2014 o acuda a la sede de ADICAE más cercana y nuestros técnicos revisaran el producto financiero de manera exhaustiva. No firme nada sin saber exactamente qué está contratando.